Финансовые проблемы и сложности,

возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);

не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);

сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);

избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;

получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;

избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

Существует одна интересная схема,

которой крайне любят злоупотреблять те или иные банки, тем самым обманывая заемщиков. Так, при запросе клиента о предоставлении реструктуризации банк просто рефинансирует кредит. Причем, не на тех выгодных условиях, которые были приведены выше, а с повышением годовой процентной ставки, что крайне невыгодно для клиента, но весьма выгодно для банка.

При этом схема выглядит следующим образом:

При устном обращении заемщика в банк с запросом о реструктуризации кредита, банк выдает стандартный бланк-заявку, анкету или еще какой-нибудь документ, суть которого изложена на обратной стороне, на листе-приложении или еще в каком-либо мало читаемом месте, да еще и мелким шрифтом. На самом деле, вся суть предоставляемой банком услуге по «спасению должника» как раз и заключается в том самом мало читаемом тексте: «банк выдает клиенту кредит на оговоренных в анкете условиях. Денежные средства, доступные заемщику по условиям данного кредита, зачисляются в счет погашения задолженностей клиента перед банком». При наличии подобной формулировки в условиях предоставления вам «реструктуризации» банк просто погашает начисленную вам задолженность (со всеми комиссиями, неустойками и прочими начислениями, с которыми в принципе можно и не быть согласным и начисление которых происходит практически без согласия на то заемщика) за счет вновь взятого кредита. Таким образом, сумма по новому кредиту может получиться сильно завышенной, проценты за пользование новым, — непомерно большими. О выгоде заемщика, соответственно, речи не идет. 

Данная ситуация может получиться в случае, если заемщик не очень внимателен при заключении договора, либо банк не совсем добросовестно поступает со своими клиентами, и, пользуясь юридической безграмотностью обывателей, заменяет понятия при объяснении и предоставлении услуг. 

Исходя из практики «реструктуризации» кредитов подобным образом, можно сказать следующее, — банки часто предоставляют рефинансирование, замещая им запрошенную клиентом реструктуризацию. В наиболее тяжелый случаях кредит рефинансируется не один раз, а несколько, при этом каждый раз предоставляется новый кредит, проценты по которому выше, чем по предыдущему, размер которого увеличен на всевозможные неустойки и штрафы. 

Реструктуризация кредита под юридическим контролем. Предоставление "кредитных каникул", значительное снижение пени и штрафов. Защита Ваших близких от кредиторов и третьих лиц!